发布日期 2020-03-07

新华财经|专家认为税优型健康保险空间广阔

原标题:新华财经|专家认为税优型健康保险空间广阔

新华社北京3月6日电(记者张斯文、王虎云)5日发布的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称“意见”)强调,要促进多层次医疗保障体系发展。加快发展商业健康保险,丰富健康保险产品供给,用足用好商业健康保险个人所得税政策,研究扩大保险产品范围。专家认为,意见的出台无疑对商业健康保险发展,特别是税优健康险的发展起到重要推动作用。在政策引导下,社会服务领域商业保险将发挥更大作用,尤其是广受关注的健康险和养老险领域,其产品和服务供给将更为丰富。特别是税优型健康保险,从长远来看,具有十分广阔的空间。

当前健康保险有效供给不足,未来产品服务将更为丰富

意见指出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的医疗保障制度体系。

目前,保险业销售的商业健康保险包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险共五大类,有5000多种产品。数据显示,2019年,健康险原保费收入7066亿元,同比增长29.7%,占人身保险市场的22.8%。

不过,健康险仍存在有效供给不足的问题。银保监会副主席黄洪指出,下一步,银保监会将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等方面措施,深化金融供给侧结构性改革,推动健康保险创新保障内容,扩大覆盖范围,提高保障水平,提升服务能力,并保持健康稳健的发展。

今年1月,银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,要求完善健康保险产品和服务,研究扩大税优健康保险产品范围,鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务,力争到2025年健康险市场规模超过2万亿元。

中信建投分析师赵然表示,从居民支付能力、社会保障对于商业保险的需求程度两个层面来分析,健康险规模的增长以及密度、深度的提升均具备强劲动力。

中国平安集团总经理兼联席首席执行官谢永林认为,疫情过后,消费、经济反弹力度大,对健康险、寿险的需求会有一个明显增长。

可以预见,在政策引导下,社会服务领域商业保险将发挥更大作用,尤其是广受关注的健康险和养老险领域,其产品和服务供给将更为丰富。

税优健康险发展不及预期,长远看具有广阔空间

2017年7月1日起,商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围内实施,至今已历经两年多的发展。针对税优健康保险“叫好不叫座”的困境,中国人寿集团董事长王滨表示,这一现状是由多方面原因导致的,包括业务流程复杂,影响消费体验;税优健康保险产品较为单一,吸引力不足,难以满足客户的多元化需求;对保险机构激励还有待提升等。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为,从实际情况看,税优型健康保险业务发展和市场反响与预期相比存在一定差距。但从长远来看,税优型健康保险具有十分广阔的空间,应做实做大税优健康保险,提高商业保险在医疗卫生体制中的地位和作用,充分发挥商业保险的保障功能,推进多层次社会保障体系的发展。

在谈及如何用足用好税收优惠政策时,孙洁建议,在政策方面,应要提高税优健康保险的税收优惠额度。在制度建设方面,应完善《税优健康保险业务管理暂行办法》,允许保险公司对患重大疾病的投保人开展核保处理,或对保险期间内患重大疾病的投保人采取有条件的保证续保,促进税优健康保险业务健康、可持续地发展。同时,放宽个人账户使用限制。

此外,在产品方面,孙洁建议丰富产品形态,扩大税优健康保险政策覆盖的产品范围。同时,监管部门应加强与税务机关的沟通协调,尽快打通税务与保险系统的对接。

推进信息互联,进一步提升税收优惠力度

强化健康保险基础建设是商业健康保险发展的重要条件。孙洁认为,推进医疗、医保、商业保险三方必要的信息互联、数据共享和服务合作,可为商业保险开发多样化健康险产品创造必要的数据基础条件,以最大程度发挥商业保险保障民生的作用。

在政策内容方面,孙洁认为,应研究综合运用税收优惠、财政补贴等方式引导公众参与多层次医疗保障体系建设。具体来说,在税优额度上,一是进一步提升税收优惠力度,增强政策吸引力;二是简化税收优惠计算方法,可将相关税优政策叠加到商业健康保险等健康金融产品,鼓励个人积极开展健康消费;三是针对50岁以上人员给予更高的税收优惠额度。此外,应简化现行税收减免优惠政策涉税流程,如利用国家税务总局已开发的“个人所得税APP”进行申报,提高公众参与便利度。

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